Taux variable ou taux fixe?

Une des décisions que vous avez à prendre lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, est de choisir entre un taux variable ou fixe. La majorité des gens vont opter pour la stabilité du taux fixe, mais est-ce le choix le plus avantageux sur du long terme?

La première chose que vous devez savoir est que le taux variable et le taux fixe dépendent d'éléments complètements différents, ce n'est pas parce que les taux fixes augmentent que les taux variables vont faire la même chose. Souvent lorsque les taux fixes sont haut, c'est à ce moment que nous avons les meilleurs escomptes sur les taux variables.

Le taux fixe est déterminé par la banque selon les spéculations sur le marché du futur. Tandis que le taux variable est basé sur le taux préférentiel qui est déterminé par la Banque du Canada selon l'état de l'économie actuel +/- un escompte de taux offert par votre banque, cet escompte de taux est fixe pour la durée totale de votre contrat hypothécaire.

Le taux fixe c'est quoi? En réalité c'est comme payer une assurance au cas où les taux d'intérêt augmenteraient (en gros, payer maintenant au cas que ca monte plus tard). Les banques vous donnent ainsi une stabilité et une sécurité, mais qui a un prix. Il faut vérifier la différence entre le taux fixe et le taux variable, s'il y a une différence de 0,25%, alors il vaut mieux aller sur un taux fixe, mais si la différence est plus haute et que vous avez une souplesse au niveau de votre budget, le taux variable reste le premier choix pour moi. Une analyse des taux a démontré que le taux variable était moins dispendieux au fil du temps que le taux fixe.

Ce que votre institution bancaire oublie de vous dire, c'est que vous pouvez aussi avoir une stabilité et une sécurité sur le taux variable. Premièrement, il vous est possible de fixer votre paiement, cela permet de bien gérer votre budget. Si le taux d'intérêts changent, votre paiement lui ne changera pas, seulement la partie capitale et intérêts qui seront ajustées pour conserver le même paiement. De plus, la plupart des taux variables sont convertibles. Cela veut dire que vous pouvez quand vous le désirez transformer votre taux variable en taux fixe courtier (le meilleur taux offert par votre courtier hypothécaire). Et quelques banques vous permettront en plus de le fixer sur le taux du terme restant, donc s'il vous reste 2 ans sur votre 5 ans variable, vous pourrez fixer au taux 2 ans fixe, généralement encore plus bas que le taux 5 ans.

Par contre, si vos ratios d'endettement sont trop élevés, il est possible que vous ne puissiez pas avoir accès au taux variable. Car pour avoir accès au taux variable, vous devez vous qualifier sur un taux de qualification plus élevé. Donc même si le taux variable est à 2,60%, nous devrons vous qualifier à un taux qui peut être de 5,40% pour s'assurer que si les taux augmentent, vous n'ayez pas de problème pour faire vos versements.

Veuillez nous contacter pour plus d'informations sur le taux variable.


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